ورقة بحثية جديدة ضمن سلسلة “تحليلات في السياسات وقضايا بحثية”: حالة الثقافة المالية في إسرائيل ومقارنتها بالدول الأخرى

مستوى الثقافة المالية في إسرائيل قريبمن متوسط دول منظمة التعاونالاقتصادي والتنمية OECD، ولم تُلاحظ فجوات بين إسرائيل ومتوسط دول الـ OECD في المؤشر العام أو في مكوناته المختلفة: مستوى المعرفةالمالية، والسلوك المالي، والرؤية المالية، والتي تُشكل معاً أساساًلحساب المؤشر.

• هناك فجوات كبيرة في الثقافة المالية بين الفئات السكانية في إسرائيل: يحصل اليهود غير المتدينين على أعلى الدرجات، بينما في المجتمعالعربي، تُعتبر الدرجات منخفضة حتى بعد ضبط متغيرات مختلفة، لاسيما الاجتماعية والديموغرافية، مما قد يُشير إلى وجود عوائق خاصة.

• تُعتبر الفجوات القائمة على الجنس أو العمر في إسرائيل كبيرة نسبياًمقارنةً بمتوسط دول الـ OECD. ومع ذلك، وخلافاً للاتجاه العالمي، يُظهر الشباب في إسرائيل مستوى أعلى من الثقافة المالية مقارنةًبالبالغين، وهي ظاهرة تُشير إلى تغير عبر الأجيال في أنماط الثقافةوالمعرفة المالية.

• وُجدت علاقة إيجابية بين الثقافة المالية والحصانة الاقتصادية، واستخدامالخدمات المالية، والسلوك الواعي.

• من أجل تحسين مهارات الجمهور وقدراته المالية، يُمكن تطوير برامج تثقيفمالي مُلائمة ثقافياً واجتماعياً، وخاصةً في المجتمع العربي، وإنشاءبنية تحتية للقياس المُنتظم تتيح دراسة الاتجاهات مع مرور الوقت.

الثقافة المالية هي القدرة على فهم المسائل المالية، والتصرف بشكل صحيح مالياً، والتحلي برؤية تساعد على اتخاذ قرارات حكيمة، والادخار الفعال، والتعامل معالأزمات الاقتصادية. لذلك، من المهم فهم الفجوات الموجودة في مستوى الثقافةالمالية لدى الفئات السكانية المختلفة في إسرائيل ومقارنتها مع العالم من أجلوضع سياسات لتحسين الوضع وتعزيز الثقافة المالية للسكان. يقدم تحليل جديدأجراه كل من سيفي باخار، والدكتورة مايا هاران روزن، ورمسيس جيرا من بنكإسرائيل تقييماً محدثاً لمستوى الثقافة المالية للسكان البالغين في إسرائيل لعام2024 يستند على فصل خاص في المسح الاجتماعي لدائرة الإحصاء المركزيةومنهجية منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية OECD. يعتمد التحليل على منهجيةمنظمة التعاون الاقتصادي والتنمية المحدثة (2023) ويدمج ثلاثة مكونات – المعرفةالمالية (35%)، والسلوك المالي (45%)، والموقف المالي (20%) – في مؤشرإجمالي (0-100). يبلغ المؤشر العام للثقافة المالية في إسرائيل 64 نقطة، وهومماثل لمتوسط دول منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية OECD (الشكل 1).

الشكل 1: مؤشر الثقافة المالية ومكوناته – إسرائيل مقارنة بدولمرجعية في منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية OECD

הערה: ציון המדדים נורמל ל-100.

המקור: הסקר החברתי של הלמ”ס 2024, OECD ועיבודי בנק ישראל.

يُظهر التحليل وجود فجوات كبيرة بين الفئات السكانية داخل إسرائيل. يحصلاليهود غير المتدينين على متوسط درجة 67 نقطة، والمتدينين على 62 نقطة، بينمايحصل العرب على 54 نقطة فقط. بالإضافة إلى ذلك، فإن الفجوات القائمة على الجنس والعمر والمستوى الاجتماعي في إسرائيل كبيرة مقارنة بدول الـ OECD: على سبيل المثال، تبلغ الفجوة بين الرجال والنساء 6 نقاط (مقارنة بـ 3 نقاط فيدول الـ OECD)، والفجوة بين الشباب والبالغين 6 نقاط – على عكس بقية العالمحيث يُظهر الشباب في إسرائيل مستوى أعلى بالفعل، وتصل الفجوات بينأصحاب الدخل المرتفع والمنخفض إلى 19 نقطة، أي ما يقرب من ضعف المتوسط الدولي. كما وُجد أيضاً أن الفجوات لا تزال قائمة حتى في المنحنى الذي يأخذفي الاعتبار الخصائص الاجتماعية والاقتصادية، بالإضافة إلى إتقان اللغةالعبرية الذي يرتبط بوضوح بمستويات أعلى من الثقافة المالية.

بالإضافة إلى ذلك، تم تحليل العلاقة بين الثقافة المالية والحصانة المالية (وفق شهادات فردية لتقييم القدرة على مواجهة الأزمات الاقتصادية، مثل النفقات كبيرةلمرة واحدة أو التسريح من العمل) والشمول المالي (يبحث في مدى إلمام السكانبالمنتجات المالية واستخدامهم لها) ، مع مراعاة الخصائص الاجتماعيةوالديموغرافية. يُظهر التحليل علاقة إيجابية مهمة بين الثقافة المالية والحصانةالمالية (كما قيّمها المشاركون)، والاستهلاك المالي الواعي (بما في ذلك مقارنةالمنتجات واستشارة الخبراء). بمعنى آخر، يتمتع الأشخاص ذوو الثقافة الماليةالعالية بإمكانية وصول أكبر للخدمات المالية، وقدرة أكبر على مواجهة الأزماتالاقتصادية بشكل أفضل.

على ضوء هذه النتائج، يُشدد بنك إسرائيل على أهمية مواصلة تطوير وتنفيذ برامجتثقيف مالي مُلائمة ثقافياً ولغوياً، لا سيما في المجتمع العربي. ستُسهم هذهالخطوات في تقليص الفجوات وتعزيز الحصانة الاقتصادية لجميع السكان. إضافةً إلى ذلك، يُوصى بإنشاء بنية تحتية مُنتظمة ومتعددة السنوات للقياس تُتيحالرصد المُستمر لاتجاهات وتغيرات مستويات الثقافة المالية، ووضع سياسة طويلةالأجل تستند إلى بيانات تجريبية.